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Quel est le prix de l’assurance pour travailleur autonome ? Assurance vie, assurance salaire...

13 November 2018,
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Quel est le coût d’une protection adaptée sur mesure à votre entreprise indépendante ? Assurez-vous de payer le bon prix pour une assurance pour travailleur autonome conforme à votre réalité professionnelle. Que couvrent vos primes d’assurance vie, d’assurance salaire… pour travailleur autonome ?

Les besoins d’assurance diffèrent d’un travailleur autonome à un autre, cela va sans dire. Mais que vous offriez vos services depuis votre domicile, un local commercial ou que vous vous déplaciez chez vos clients, il y a deux (2) protections, parmi toutes celles offertes par les compagnies d’assurance, qui sont pratiquement inévitables : l’assurance vie et l’assurance invalidité pour travailleur autonome.

 

prix assurance maladies graves travailleur autonome

Quel est le prix de l’assurance vie pour travailleur autonome ?

En contractant une assurance vie pour travailleur autonome, vous transmettez à vos êtres chers la sécurité financière dont ils auront besoin advenant votre décès.

Sachant que tous les types d’assurances pour travailleur autonome peuvent être contractés à titre personnel (sauf l’assurance médicament offerte uniquement par la Régie d’assurance maladie du Québec), n’hésitez pas à contacter un expert en la matière afin de ne pas multiplier inutilement vos protections ou, au contraire, être sous-assuré en pensant, à tort, que votre assurance vie personnelle vous couvre suffisamment, en tant que travailleur autonome.

Les courtiers spécialisés en assurance pour travailleurs autonomes partenaires de Soumissions Entreprises sauront vous orienter vers l’assurance vie qui vous convient, selon vos besoins actuels et futurs en tant qu’entrepreneur ainsi que selon votre budget.

Par exemple, si vos cartes de crédit, vos divers prêts (personnel, auto…) et votre emprunt hypothécaire sont assortis d’une assurance vie, votre expert en assurance vie pour travailleur autonome saura consolider vos besoins personnels et professionnels. Vous préviendrez ainsi des frais d’assurance superflus auxquels vous pourriez être contraints et éviterez d’être trop assuré.

Votre professionnel, partenaire de Soumissions Entreprises, pourra aussi déterminer si vous êtes trop peu assuré en évaluant vos besoins réels de protection en tant que travailleur indépendant, votre assurance vie actuelle ainsi que vos diverses autres protections.

Un courtier d’assurance est lui-même un travailleur indépendant, puisqu’il n’est attaché à aucune institution financière particulière. Pouvant négocier avec de multiples assureurs québécois et canadiens grâce à son grand volume d’affaires, il connait les prix actuels des protections d’assurance vie pour travailleurs autonomes. Il saura donc vous aider à faire un choix éclairé.

Votre âge et votre état de santé (et si vous êtes fumeur) sont les principaux facteurs pouvant faire varier le montant de vos primes d’assurance vie pour travailleur autonome.

N’hésitez pas à contacter sans tarder un expert partenaire de Soumissions pour Entreprises en remplissant le formulaire de demande de soumissions qui est sur cette page.

 

Quel est le coût de l’assurance invalidité pour travailleur autonome ?

Le but de l’assurance invalidité pour travailleur autonome est d’atténuer les répercussions d’une absence de revenus due à une maladie ou une blessure vous empêchant de travailler (peu importe la tâche) ou de vaquer à vos occupations professionnelles habituelles.

En effet, la définition du mot « invalidité » peut être différente selon ce qui est stipulé dans votre contrat d’assurance. Assurez-vous de bien comprendre les protections offertes par votre assurance invalidité pour travailleur autonome, auprès de votre courtier.

cout assurance invalidite travailler autonome

Les facteurs de prix de votre assurance invalidité pour travailleur autonome

Le prix de votre assurance pour travailleur autonome sera fonction de votre sexe, votre âge, votre état de santé, votre revenu et votre profession (vos fonctions entrainent-elles un risque plus élevé de réclamation pour votre assureur ?)

 

La durée des versements

L’assurance invalidité de courte durée couvre habituellement moins de 70 % de votre revenu habituel. Votre assureur vous versera ce montant, non imposable, pour une période variant de quelques semaines à quelques mois (12 à 24 mois).

Si vous ne pouvez toujours pas recommencer à assurer votre subsistance après cette période, l’assurance invalidité longue durée entrera alors en vigueur. Le pourcentage de vos revenus habituels que vous recevrez et la durée de ces versements auront été choisis avec votre assureur, au moment de votre l’élaboration de votre contrat. Il vous est possible d’être couvert jusqu’à vos 65 ans.

 

Le délai de carence : un facteur clé du coût de votre assurance invalidité

Le prix de votre assurance invalidité pour travailleur autonome dépend largement du délai de carence, c’est-à-dire du nombre de jours que vous attendez avant de recevoir votre premier versement d’indemnité.

Lors de votre souscription, vous devrez choisir entre un délai de carence de 1, 30, 60, 90 ou 120 jours. Plus le délai est long, moins vos primes d’assurance invalidité pour travailleur autonome sont élevées, votre assureur étant à l’abri des demandes d’indemnisation inopinées.

Le délai de carence recommandé est de 90 jours.

 

Mise en situation

Christian

1re assurance pour travailleur autonome

Assure le soutien financier de 0 personne (il vit seul ; les enfants sont autonomes)

Âge : 55 ans

Profession : comptable

Couvertures :

  • Assurances maladie graves pour travailleur autonome : 20 000 $
  • Assurance vie : 100 000 $
  • Assurance invalidité : 1 000 $ (délai de carence de 30 jours)

Prix de l’assurance pour travailleur autonome de Christian : 213,85 $/mois

(dont 140 $ uniquement pour l’assurance invalidité)

Si Christian avait choisi un délai de carence de 90 jours, sa prime d’assurance pour travailleur autonome aurait été de ±164 $/mois (49,85 $/mois de moins).

Quoique certaines compagnies d’assurance offrent un rabais (maximum 10 %) aux travailleurs autonomes qui ont jusqu’à trois (3) employés, on peut conclure que si l’assurance vie est peu coûteuse pour un jeune travailleur autonome non-fumeur et en santé, l’assurance invalidité, elle, s’avère beaucoup plus onéreuse. Elle peut parfois coûter trois à cinq fois plus cher.

 

Quelle est la prime d’assurance maladie grave pour travailleur autonome ?

À l’instar de l’assurance invalidité, l’assurance maladie grave pour travailleur autonome vous sera utile, à courte, moyenne ou longue échéance, si vous devenez inapte au travail pour raison de santé.

Ce sont les besoins rencontrés par ces deux (2) types d’assurances pour travailleur autonome qui les distinguent l’une de l’autre.

Rappelez-vous ! Le travailleur indépendant reçoit mensuellement un montant d’assurance invalidité couvrant entre 60 % et 70 % de son revenu afin de l’aider à maintenir sa qualité de vie jusqu’à ce qu’il puisse reprendre ses activités professionnelles.

Pour sa part, un travailleur autonome qui a souscrit une assurance maladie grave recevra, s’il est atteint d’une des maladies mentionnées au contrat, une seule somme forfaitaire. Ce versement unique, non imposable, est susceptible de garantir jusqu’au triple de votre revenu, vos engagements financiers et le remboursement de vos dettes.

Vous pouvez utiliser le montant forfaitaire reçu comme il vous convient, mais il sert généralement à couvrir les frais engendrés par la maladie soit, les traitements médicaux (chimiothérapie…), les médicaments, les déplacements vers les centres hospitaliers, l’adaptation de votre logis ou de votre véhicule, etc.

Certaines compagnies d’assurance couvrent plus d’une trentaine de maladies graves tandis que d’autres n’en désignent que quelques-unes. Il vous revient, avec l’aide de votre courtier spécialisé en assurance pour travailleur autonome, de déterminer la prime de l’assurance pour maladies graves qui vous convient.

Vous pouvez opter pour une couverture vous protégeant financièrement en cas de simple ralentissement de vos activités professionnelles ou pour une protection vous permettant de vous concentrer totalement sur votre rétablissement dans l’éventualité d’un AVC ou d’un cancer, sans avoir à vous soucier de l’aspect financier.

Une assurance maladie grave pour travailleur autonome peut très bien compléter une assurance vie ou une assurance invalidité pour travailleur indépendant.

cout assurance salaire travailleur autonome

Le prix de l’assurance salaire pour travailleur autonome

L’assurance salaire est souvent appelée, plus ou moins à tort, assurance invalidité, car à l’instar de cette dernière, elle peut couvrir jusqu’au 2/3 de vos revenus mensuels.

Par contre, l’assurance salaire pour travailleur autonome offre une protection plus complète que l’assurance invalidité advenant une incapacité à vaquer à vos activités professionnelles, car elle couvre aussi tous vos frais fixes personnels.

Naturellement, plus vous choisirez d’options pour couvrir vos frais généraux personnels (sur une période variant entre 12 et 24 mois) en plus de vos frais professionnels, plus le prix de votre assurance salaire pour travailleur autonome sera élevé.

Votre prime d’assurance salaire pour travailleur autonome peut couvrir, par exemple :

  • Loyer
  • Épicerie
  • Service de téléphonie : câble, internet, téléphone
  • Carte de crédit, marge de crédit, prêt personnel, hypothèque…
  • Emprunt automobile
  • etc.

 

Attention !

Si vous êtes déjà couvert par une assurance salaire incluse dans le régime d’assurance collective d’un autre emploi pour lequel vous êtes rémunéré de façon conventionnelle, il ne vous sera pas possible de souscrire à une assurance salaire pour travailleur autonome dans le but de protéger à 100 % vos revenus.

 

Les facteurs de prix d’une assurance salaire pour travailleur autonome

De nombreux facteurs peuvent faire varier votre prime d’assurance salaire pour travailleur autonome :

  • Votre âge
  • Votre état de santé
  • Votre type de travail

Par exemple, le coût d’une assurance salaire pour un entrepreneur en construction ou d’un monteur de ligne qui travaille en hauteur sera plus élevé que celui d’un comptable

Les options supplémentaires (avenants) que vous choisirez entreront aussi en considération.

Les courtiers spécialisés en assurance pour travailleur autonome doivent porter une attention particulière à la catégorie de risques que représente l’emploi que vous occupez lors de votre classement afin d’éviter que le coût de votre assurance salaire pour travailleur autonome soit inutilement trop élevé.

Cependant, il vous est possible d’économiser grâce à un surclassement selon le nombre d’années que vous avez cumulées dans votre domaine d’expertise, votre salaire et la stabilité de ce dernier. Parlez-en avec votre expert en assurance salaire pour travailleur autonome.

 

Le coût de l’assurance habitation pour les travailleurs autonomes à domicile

Il est primordial que votre assureur soit avisé que vous travaillez maintenant à la maison, à votre compte, notamment parce que votre assurance habitation standard ne comporte pas de protection pour l’utilisation d’une portion de votre demeure pour l’exercice d’activité professionnelle.

S’il n’est pas avisé, votre assureur pourrait rejeter votre demande d’indemnisation, advenant un sinistre. Par contre, en informant votre assureur de l’utilisation commerciale de l’espace attitré à votre travail, il pourra optimiser votre protection selon vos besoins réels.

prix assurance habitation travailleur autonome

Les facteurs de prix d’une assurance habitation pour travailleur autonome

Selon son analyse, votre courtier spécialisé en assurance pour travailleur autonome pourra vous recommander la meilleure protection convenant à votre situation. Il tiendra compte, entre autres,

  • Du type d’activité professionnelle que vous exercez à la maison
  • Du coût des biens nécessaires à vos fonctions
  • De la fréquence à laquelle vous devez vous déplacer
  • Du nombre de fois où vous recevez des clients à domicile
  • etc.

Selon le résultat de son évaluation, votre courtier en assurance pour travailleur autonome pourra vous présenter trois (3) principales solutions.

 

Inclure, dans votre assurance habitation, une protection couvrant vos biens servant à un usage professionnel

Une assurance habitation standard comporte, outre votre responsabilité civile, une protection couvrant vos biens personnels ainsi que vos biens professionnels. Cependant, cette dernière est plutôt limitée.

Assurez-vous, auprès de votre courtier d’assurance pour travailleur autonome, que cette garantie est suffisante pour couvrir tout le matériel et les accessoires que requiert votre travail à domicile advenant un sinistre

 

Ajouter un avenant à votre assurance habitation (une protection complémentaire)

Cet avenant concerne surtout votre responsabilité civile, c’est-à-dire les dommages qui pourraient être causés à autrui lors de l’exercice de votre travail, que ce soit à votre domicile ou ailleurs.

 

Vous pouvez aussi opter pour une assurance entreprise pour travailleurs autonomes…

 

La prime d’assurance commerciale (ou entreprise) pour travailleur autonome

L’assurance commerciale (ou pour entreprise) vous assure une protection contre les sinistres qui pourraient affecter de façon importante le bon déroulement des activités de votre entreprise privée.

Votre entreprise indépendante, vos attentes et votre budget étant uniques, n’hésitez pas à contacter un courtier spécialisé en assurance pour travailleur autonome partenaire de Soumissions Entreprises afin de bien identifier vos besoins de couverture (garanties & montant de ces dernières), les franchises, les montants des primes d’assurance commerciale que vous pouvez vous permettre, etc.

Votre assurance pour entreprise pour travailleur autonome pourrait inclure les protections suivantes :

  • Les véhicules de l’entreprise
  • Les biens nécessaires à l’exercice de votre profession
  • Assurance responsabilité civile advenant des dommages à un tiers relativement :
    • À l’exercice de votre profession
    • Aux produits que vous avez vendus
  • Perte de revenus à la suite d’un sinistre et frais supplémentaires (afin de vous aider à recommencer vos activités professionnelles dans les plus brefs délais)
  • Protection de vos comptes client, documents importants, caisse enregistreuse…

Selon vos besoins, votre courtier d’assurance pour travailleur autonome peut aussi vous proposer des protections supplémentaires (avenants) comme :

  • Le dysfonctionnement de vos équipements
  • La détérioration, voire le détournement, la perte ou le vol de documents de grande importance
  • Les honoraires de l’expert venu évaluer vos pertes de revenus d’entreprise advenant une interruption de vos activités professionnelles en cas de sinistre
  • etc.

Votre courtier spécialisé en assurance pour travailleur autonome peut vous proposer plusieurs autres types d’assurances complémentaires.

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