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16 November 2021,
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Planifier sa retraite en tant que dirigeant d’entreprise : RRI vs REER

 

Planifier sa retraite lorsqu’on est en affaires et qu’on dirige une entreprise, c’est moins évident qu’on peut le penser !

Contrairement à vos employés et aux salariés réguliers sur le marché du travail, les entrepreneurs ont un choix important à faire lorsqu’ils commencent à aborder la question de la retraite…

Allez-vous privilégier le Régime de retraite individuel (RRI) ou le Régime enregistré d’épargne retraite (REER) ?

Au Québec, c’est évidemment le REER qui fait les manchettes et dont tout le monde parle, mais sachez que le RRI est beaucoup plus surprenant qu’on peut s’y attendre. Il réserve des avantages pour les dirigeants d’entreprise qui ne sont surtout pas à négliger.

Nous vous présenterons ici les avantages du RRI par rapport au REER et si vous désirez obtenir l’assistance d’un conseiller financier pour entreprise, vous pourrez en trouver un en remplissant notre formulaire !

REER RRI

 

 

Le REER est-il vraiment l’outil idéal pour planifier la retraite d’un entrepreneur ?

On le sait, vous avez probablement votre boussole orientée directement vers le REER pour planifier votre retraite !

C’est normal, c’est le principal outil fiscal dont parle tout le monde, particuliers et dirigeants d’entreprise confondus !

Mais il est important de se poser la question suivante : est-ce vraiment l’outil idéal ET optimal pour planifier la retraite d’un entrepreneur ?

La réponse n’est pas toujours positive ! Il existe une autre option !

Évidemment, pour savoir pertinemment quelle option est plus avantageuse pour vous et votre entreprise, vous devez consulter un conseiller financier pour entreprise.

Chaque entrepreneur a une situation unique, et la décision de choisir un véhicule fiscal pour la retraite ne doit pas être prise à la légère.

Néanmoins, nous croyons qu’il est important pour vous de connaître les deux options qui s’offrent à vous en tant qu’entrepreneur.

Vous connaissez fort probablement les avantages du REER, et c’est pourquoi nous allons ici vous présenter en détail le RRI ainsi que tous ses avantages par rapport au REER !

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Le Régime de retraite individuel (RRI), le nouveau REER 2.0 amélioré pour les entrepreneurs

Le REER est un outil fiscal absolument fantastique pour les particuliers, ça ne fait aucun doute ! Mais pour les entrepreneurs, il existe une alternative qui réserve d’autres avantages.

 

Le Régime de retraite individuel (RRI) est selon plusieurs planificateurs financiers un véhicule fiscal de planification de retraite qui permet non seulement d’accumuler de l’épargne en vue de la retraite, mais également d’optimiser le patrimoine financier des entrepreneurs et de leur entreprise.

 

C’est un REER 2.0 amélioré et destiné aux entrepreneurs et aux dirigeants d’entreprise. Par définition, le RRI est un régime de pension agréé, et fonctionne comme un RPA. Il a ainsi des caractéristiques différentes du REER et offre des avantages autant pour l’entreprise que pour son dirigeant.

Dans la section plus basse, nous vous présentons en détail chacun des avantages offerts par le RRI que le REER n’offre pas.

En matière d’optimisation fiscale, néanmoins, rien n’est universel et absolu et vous avez intérêt à consulter un conseiller financier pour entreprise ou un fiscaliste pour prévoir les impacts fiscaux de vos décisions.

En effet, un bon choix pour une entreprise peut ne pas l’être pour une autre. Chaque entrepreneur a un profil différent, et il est possible que le REER convienne mieux à votre situation.

Malgré tout, il n’en demeure pas moins que beaucoup de planificateurs financiers surnomment le RRI le REER 2.0 pour entreprise.

C’est, selon l’avis de plusieurs experts, un véhicule fiscal pour la retraite amélioré et plus performant.

Et voici pourquoi !

 

 

Quels sont les avantages du RRI vs le REER au Québec pour les dirigeants d’entreprise ?

Le RRI et le REER offrent certains avantages similaires, mais le RRI dispose de caractéristiques plus sophistiquées le rendant plus attractif pour les entrepreneurs et dirigeants d’entreprise.

Voici donc les 8 principaux avantages du RRI au Québec.

 

Les sommes dans un RRI fructifient à l’abri de l’impôt

Comme dans tous les régimes de retraite, les montants versés dans un RRI fructifient à l’abri de l’impôt.

C’est donc une façon de faire croître votre épargne plus rapidement que dans un compte épargne traditionnel.

Cependant, on conseille généralement de commencer à cotiser à un RRI à partir de l’âge de 40 ans, puisque c’est à ce moment qu’on peut faire le maximum de cotisations.

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Les prestations d’un RRI sont fractionnables entre conjoints

Les règles en matière de fractionnement de revenus entre conjoints sont de plus en plus strictes au Canada. Depuis le 1er janvier 2018, il est plus difficile pour les entrepreneurs de fractionner les revenus de leur entreprise avec leur conjoint.

Cependant, avec le RRI, c’est différent. Puisque le RRI est considéré comme un RPA, toutes les prestations versées par celui-ci sont fractionnables entre conjoints.

Même si votre conjoint n’est pas impliqué dans l’entreprise, c’est possible et ça devient très intéressant afin de diminuer la facture d’impôt.

 

Contrairement au REER, les sommes d’un RRI ne sont pas immobilisées

Une des principales différences entre le REER et le RRI est que le RRI n’est pas enregistré auprès de la législation provinciale de Retraite Québec.

Qu’est-ce que ça change ?

Eh bien, ça fait en sorte que les sommes dans le RRI ne sont pas immobilisées, contrairement au REER.

C’est un avantage intéressant pour les entrepreneurs.

 

Les contributions peuvent aider à optimiser les revenus admissibles à la déduction pour petite entreprise (DPE)

Les contributions faites à un RRI peuvent également être utiles afin de réduire le revenu passif gagné par un entrepreneur au cours de l’année, et du même coup optimiser les revenus admissibles à la déduction pour petite entreprise (DPE).

C’est donc une flexibilité fiscale avantageuse qui peut être intéressante pour les PME.

 

Les montants de cotisations annuelles permis sont plus élevés que le REER

Au Québec, le REER permet de cotiser jusqu’à 18% de son revenu annuel brut, ou le plafond maximal de 27 230$ en 2019.

Cependant, avec le RRI, les montants de contributions annuelles peuvent aller jusqu’à 40 000$ par année, ce qui est considérablement supérieur au REER.

C’est un avantage non négligeable comparativement au REER.

Les montants que vous pouvez cotiser varient cependant évidemment selon votre entreprise, vos revenus, etc.

Nous vous recommandons de parler avec un conseiller pour vérifier combien de plus vous pourriez mettre dans un RRI par année comparativement au REER.

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Il est possible de ravoir ses droits de cotisation pour les années précédents l’ouverture du RRI

Avec le RRI, il est possible de ravoir les droits de cotisations pour les années où votre entreprise a généré des revenus et où vous n’aviez pas ouvert de RRI.

Il est donc possible de cotiser dans un RRI pour toutes les années ayant précédé la mise en place du régime et où l’entrepreneur était en affaire dans une entreprise morale en se versant un salaire.

 

Les frais d’ouverture, de conseiller et d’administration du RRI sont déductibles par votre entreprise

Avec un REER, il n’est pas possible de déduire des revenus de son entreprise les frais financiers relatifs à son véhicule d’épargne retraite.

Avec le RRI, les frais d’ouverture du régime, les frais de conseiller financier, les frais actuariels et les frais d’administration sont tous déductibles par votre entreprise.

Cela vous permet donc de réduire votre facture fiscale, ce qui n’est pas négligeable lorsqu’on parle de petites et moyennes entreprises.

 

Pas besoin de salaire pour cotiser au RRI, donc on diminue la masse salariale et les cotisations au FSS

Les cotisations au RRI sont faites directement à partir de votre entreprise ou de votre société. Qu’est-ce que ça change ?

Eh bien cela fait en sorte que le dirigeant n’a pas besoin de se verser un salaire pour cotiser au RRI, et que le fait que le dirigeant n’a pas de salaire fait diminuer la masse salariale de l’entreprise.

Au final, cela peut faire diminuer les cotisations annuelles au Fonds des services de santé (FSS).

Une autre économie potentielle que peut offrir le RRI.

 

 

REER vs RRI pour sa retraite : le bon choix varie d’un entrepreneur à l’autre

Comme vous avez pu le constater, le RRI offre une multitude d’avantages que le REER n’offre pas.

Ceci étant dit, le REER offre également des avantages que le RRI ne met pas de l’avant.

Quelle est donc la bonne option à choisir pour planifier sa retraite en tant que dirigeant d’entreprise au Québec ?

La réponse varie d’un entrepreneur à l’autre !

Il faut une analyse minutieuse des finances et de la structure de votre entreprise et même de votre situation personnelle pour déterminer quelle stratégie fiscale est optimale pour vous !

Pour y arriver, vous allez donc devoir consulter un conseiller financier pour entreprise détenant l’expertise nécessaire pour performer une telle analyse ! Vous êtes sur la bonne plateforme pour trouver de tels professionnels !

Grâce à notre plateforme, vous pouvez trouver des conseillers et planificateurs financiers pour entreprise pour répondre à vos besoins. Ceux-ci peuvent vous aider et même mettre à votre disposition une équipe d’experts de différentes disciplines (fiscaliste, notaire, actuaire, conseiller, etc.) dépendamment de vos besoins.

Voici comment faire pour entrer en contact avec l’un de nos partenaires.

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